Национальный банк видит социальные риски в массовом использовании банковских рассрочек.
Крупные банки изменили условия продажи товаров в рассрочку. Это случилось после того, как Нацбанк ограничил вознаграждение, которое банкам уплачивали организации торговли. Зачем он это сделал?
Беспроцентные рассрочки отменяются?
Вот уже более пяти лет банки эмитируют карты рассрочки, предлагая тем самым населению оплачивать товары в магазинах частями — в течение короткого или даже довольно длительного периода времени (от трех месяцев до двух лет).
При этом преимущество карт рассрочки для покупателей до недавнего времени заключалось в том, что рассрочка предоставлялась фактически без уплаты процентов, то есть никакого вознаграждения банк за пользование рассрочкой практически не взимал.
Процентный доход банки в данном случае получают от продавцов, которые уплачивают вознаграждение кредитным организациям в случае продажи товаров в рассрочку.
Такая бизнес-модель понравилась за последние годы и банкам (которые получают процентный доход), и продавцам (выручка которых растет в случае продажи товаров рассрочку), и покупателям (которые могут оплачивать стоимость дорогих покупок частями без уплаты процентов банку).
Однако ситуация, которая всех вроде удовлетворяла, не устроила… Нацбанк. Регулятор в январе разослал коммерческим банкам письма и предупредил о недопустимости завышенных вознаграждений, которые коммерческие банки взимают у продавцов в случае продажи товара в рассрочку.
Выяснилось, что иногда магазины и иные объекты розничной торговли уплачивают до 30% от стоимости товара в случае оформления покупки в рассрочку. Нацбанк поручил (официально — «рекомендовал») снизить до 4% размер любого вознаграждения, которое уплачивают банкам организации торговли.
Банки должны выполнить предписание Нацбанка и до 8 февраля отчитаться о проделанной работе.
На минувшей неделе кредитные организации уже начали выполнять указания регулятора. Поскольку теперь возможности банков взимать вознаграждение с организаций торговли ограничены, банки пересматривают условия предоставления рассрочек и стали отказываться от беспроцентных вариантов.
Так, «Приорбанк» стал взимать до 6% годовых с физлиц в случае оформления рассрочки более чем на шесть месяцев. «Беларусбанк» и вовсе отказался от продукта «рассрочка без переплат».
Почему же Нацбанк пошел на шаги, которые привели к таким последствиям?
Власти увидели социальные риски
По информации БелаПАН, в Нацбанке весьма обеспокоены ситуацией, сложившейся в стране с рассрочками. Представители регулятора считают, что попытки коммерческих банков «втянуть всю страну в рассрочку» генерируют серьезные риски, в том числе социальные.
При этом регулятор намерен добиваться, чтобы банки выполняли январские рекомендации. А тем кредитным организациям, которые попытаются обойти январское решение, Нацбанк обещает новые меры регулирования.
«Нацбанк пытается остудить бизнес, завязанный на карты рассрочки. Это, скорее всего, приведет к сокращению внутреннего спроса и снижению темпов роста розничного товарооборота», — предположил в беседе с корреспондентом БелаПАН член правления одного из коммерческих банков.
Напомним, в последние годы в Беларуси наблюдаются высокие темпы роста потребительского кредитования. В 2017-м рынок потребкредитования вырос на 75%, в 2018-м — на 45,7%, в 2019-м — на 25%.
Такая динамика была обусловлена в том числе широким распространением карт рассрочек. Аналитики и экономисты в целом поддерживают решение Нацбанка остудить потребительский рынок, подогретый картами рассрочки.
«Белорусские банки в последние годы использовали агрессивную рекламу, чтобы привлечь внимание потребителей к картам рассрочки и сделать их массовыми», — отметил в комментарии для БелаПАН председатель наблюдательного совета Исследовательского центра ИПМ Игорь Пелипась.
Однако, продолжает он, такой поворот событий чреват накоплением в том числе социальных рисков.
«Не стоит создавать условия, чтобы вся страна жила в рассрочку. У физических лиц нередко может создаваться иллюзия, что товары в рассрочку продаются почти бесплатно, поскольку их покупка не требует ни первоначальных платежей, ни процентных выплат. Однако в действительности оформление товара в рассрочку ведет к увеличению долговой нагрузки на домашнее хозяйство», — подчеркивает Пелипась.
Те семьи, которые каждый месяц берут товары в рассрочку, могут столкнуться с неподъемным размером долговой нагрузки, полагает старший аналитик Forex Club Валерий Полховский.
«Когда человек покупает товар в рассрочку в магазине, а не берет кредит в банке, оценить платежеспособность такого клиента проблематично. В моей семье есть правило приобретать в рассрочку только один товар, а следующие покупки делать только после того, как предыдущая рассрочка закончится. Но не все домашние хозяйства придерживаются такого правила», — отметил Полховский в комментарии для БелаПАН.
Поэтому, полагает он, действия Нацбанка, который решил регулировать рынок карт рассрочки, адекватны.
«Рост долговой нагрузки на население — потенциальная проблема. В других странах закредитованность население уже приводила к серьезным проблемам, в том числе и социального характера. Поэтому Нацбанк, который сейчас пытается регулировать рынок карт рассрочки, можно понять», — резюмировал Полховский.
Дмитрий ЗАЯЦ
Крыніца: Naviny.by